缴纳养老保险，领取养老金，是一种付出收获的做法。可是有谁考虑过退休老人领的养老金，有多少是自己缴纳的养老保险费呢？由于我们的养老保险参保分为单位职工参保和灵活就业人员参保，让我们按照这两种情况进行分析：

第一，用人单位参保。

按照劳动法和社会保险法的规定，用人单位参保的是职工本人和用人单位共同承担相应的社会保险费。一般职工本人缴纳的比例是本人缴费基数的8%，用人单位缴纳是单位缴费基数的16%。职工缴纳的部分全部进入个人账户，用人单位缴纳的部分进入统筹账户。

进入养老保险个人账户的钱，首先用于发放退休后的个人账户养老金。如果参保人去世的早，养老保险个人账户还有余额可以继承。如果参保人去世的晚，国家会从统筹账户支付等额的个人账户养老金，确保人们退休待遇不降低。

所以，我们退休后领取的养老金属于个人缴纳的部分，仅仅是个人账户养老金部分。而且仅限于个人账户余额为零之前的时间。

有人会说，用人单位缴纳的部分跟职工无关吗？说实话，这是按照国家法律规定强制缴纳的，就跟用人单位需要缴纳所得税和增值税等税费一样。如果是不强制缴纳会是什么情况？看看企业年金制度就知道了。企业制度至今参加职工人数还不足3，000万，覆盖率不足10%。

第二，灵活就业人员参保。

灵活就业人员参保，缴纳的钱数会分为两部分。一部分是跟职工养老保险一样记入个人账户，是按照缴费基数的8%进入，剩余部分进入统筹账户。

统筹账户支付的待遇有哪些呢？比如说基础养老金、过渡性养老金、个人账户余额是零情况下的个人账户养老金，当地规定的一些养老保险基金支付的冬季取暖补贴、城市物价补贴、独生子女补贴等待遇，退休后每年增加的养老金待遇，参保人去世时需要支付的丧葬补助金和一次性抚恤金等等。

我们的基础养老金是跟社会平均工资相挂钩的，具有很强的保值增值能力。

灵活就业人员，如果按照60%基数缴费，仅靠基础养老金回本的话，在社会平均工资不变的情况下，回本时间是108个月。

如果是按照100%基数缴费，回本时间略长，是144个月。如果是300%基数缴费，回本时间是216个月。这些都是社会平均工资不变情况下的回本时间。

可是我们要知道，社会平均工资每年都在增长。过去15年社平工资都涨了不止一倍呢。这种情况下，回本时间就要减半还多。更何况退休以后养老金还会年年增加。

由于很多灵活就业人员都是按照60%基数缴费的，一般来说，即使不考虑他们去世后国家给予其遗属的丧葬补助金和抚恤金待遇（这笔待遇是至少11个月的该省份城镇人均可支配收入，也是三四万元以上），总体回本时间也就是5~6年左右。

也就是说，灵活就业人员退休前5~6年领取的是自己缴纳的养老保险费，后面的就是纯赚了。

按照我们人均预期寿命2019年已经达到77。30岁来计算，参加养老保险有多赚？大家该知道了。