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大家好，这里是小保说养老金频道

目前，我们的养老金只有两份，一份是基本养老保险的养老金，一份是企业年金、职业年金的养老金。

小保相信在不久的将来，会迎来第三份养老金：个人养老金账户的养老金。

01 个人养老金制度是什么？

个人养老金制度指的是个人或家庭自己掏钱，自愿购买商业养老保险产品，而国家财政从税收上给予支持。

个人养老金制度已箭在弦上，在去年年底，2022年12月17日，中央全面深化改革委员会审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》。

02 国务院的“三个支柱”

个人养老金制度已经说了30余年，为什么现在才开始推动？这个养老金制度对我们未来的养老金影响大吗？

早在1991年，国家就提出了中国要建立“三个支柱”用来保障我国养老体系。

第一支柱是基本养老保险制度，就是大家说的社保，该制度已执行多年，而且制度健全，目前参保人数已覆盖近十亿人。

第二支柱是企业年金、职业年金制度，才初步建立没多久，覆盖人数仅有5800多万人；

第三支柱便是个人养老金制度，目前暂未出台，但人社部副部长游钧表示已形成初步的构建思路，已有初步预期。

目前，第一支柱虽然覆盖广泛，但在人口老龄化加剧的情况下，基本养老保险的支出压力过大，难以承载全社会的高度依赖。

第二份养老金企业年金、职业年金制度的覆盖人群并不多，只有小部分企事业机关单位的职工享受到这个制度的福利。

03 个人养老金制度对未来影响大吗？

现在推动的个人养老金制度，要是真的实施起来，对我们未来的影响会很大吗？

小保认为对大部分人的养老金影响不大，但会继续拉大不同人群的养老金差距。

现在大部分人都只是依赖于第一支柱的基本养老保险（社保），还有些人觉得缴了基本养老保险已经花了不少钱了 。

同时，第二支柱企业年金增长乏力。企业年金是由企业和个人共同缴纳，缴纳的费用全部归个人所有，是一个很好的福利制度，但普通的企业压根就不会有这个制度，一些职工连听都没听过。

第三制度也才刚开始推动。要是真的实施起来必定会困难重重，而且这个制度是由个人单独出钱购买的，虽然有政策税等优惠，如果没有高收益来激励，普通的人群会购买的积极性并不会很高。

04 个人养老金制度落地后的猜想

小保认为，如果真的落地了个人养老金制度，在很长一段时间内，只有养老意识很强或者中高薪阶层的人才会参与个人养老金制度。

其实在基本养老保险的养老金上，不同人群的养老金已经拉开了很大的差距。

高的是真的高，能拿几万一个月，低的也是真的低，几百到一千不等。

再加上企业年金的养老金只有小部分群体能享受到，未来还增加个人养老金制度，肯定会进一步拉大养老金的差距的。

当然别人能领这么多钱，也是因为以前缴得多，毕竟社保是多缴多得，长缴多得的。

而且推动个人养老金制度可以更加完善我国的养老保障体系，减轻第一支柱的养老支出压力，肯定势在必行。

05 有关个人养老金制度的展望

比如像小保这样从事相关社保服务行业的人员，深知社保和养老的重要性，肯定是希望能早日出台个人养老金制度的。

年轻的时候，每个月省下的钱，不要放在银行里存蓄，而是应该拿去投资，投资的时间越长，复利越可观，要是等到50岁、60岁再想投资，就晚了。

而且个人养老金制度，里面的资金是交给专业机构打理的，注重长期收益，可不比靠什么“基金、股票”要稳定吗？

最后，不知道大家对个人养老金制度有什么样的看法？如果出台了，你会参与吗？