怎么看贷款利息高不高？(怎么知道利息高不高)

所谓的高还是低都是在一定的参考标准下得出的判断，要说贷款利率高不高，得看你拿什么做参考。

相关法律规定，贷款利率如果超过24%法律将不再保护债权人的权益。如果超过36%法院会直接判定无效。如果超过24%低于36%，债务人不起诉，还可以收，债务人若起诉，法院不支持收取。

贷款利率最高的安全线就是24%，债务人必须无条件偿还本息。如果和这个安全线去对比，市面上大部分贷款利率都不算高，至少银行贷款中利率最高的产品也比它要低。

市面上还有一些非银行贷款，利率比较高，它的高可能不在明面上，不在对外宣传上，而在实际的计息方式上。下面我来举一个例子，咱们来看看它的利率是高还是低。

宣传上说借10万元，每月还款9000元，共还12期，划算下来，年利率为8%。这个利率是不是很低呢？

对于纯信用贷款来说年利率为8%已经是比较低的了，当然也有更低的，只是8%的年利率绝对称不上高，跟24%相比也是差的很远。事实情况是这样吗？

从这个例子中，我们可以看出，还款方式为等额本息。8%的计算方法为（9000*12—100000）/100000=8%实际上这样计算是不对的，它的错误之处在于把还过的本金也当做计算利率的分母了。

正确的计算应该是还过的本金不再计算利息，采用等额本息计算器进行计算，每月还9000元的10万元贷款利率为15%左右。

这种误导的方式在小贷公司里是很常见的，宣传多少利率不重要，每月还多少钱也不重要，关键是要采用正确的方法计算一下，看看真实利率是多少。如果再把小贷公司，中介公司的服务费加上。利率还要再高一点。

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怎么看贷款的利息高不高，这个影响的因素有很多，不能从贷款表面单纯的利息去看和对比。

我们要明确两点，首先就是基准利率，2015年国家规定的基准利率是4。35%，市面上只有银行贷款是按照基准利率上下浮动来执行的！其次就是国家规定的法律红线，那就是利息年化24%以下，国家认定为合法；利息年化24%-36%，国家承认；利息高于36%属于违法高利贷！市面上的小额贷款公司、P2P公司是参照这个标准来制定贷款利率的！

贷款利率高低对比的因素还有贷款利息、贷款期限、贷款种类、贷款机构、贷款还款方式等，下面我们就一一来解析一下！

第一我们说利息，贷款肯定是希望利息越低越好，基准利率4。35%，市面上贷款利息最低的能下浮31%，即年化3%；利息最高就不用说了，肯定有36%啦。

第二我们说贷款期限，信贷最长时间能做到八年，抵押贷最长期限能做到二十年！按揭房商贷是30年！

第四我们说下贷款种类，市面上常见的贷款产品有信用贷款和抵押贷款两种！信用贷款分为资产信贷，发票信用贷款，税收信用贷款，装修贷和纯信用贷款；抵押贷款分为房屋抵押贷款，车辆抵押贷款，股权质押贷款，机器质押贷款等！

第五我们说下贷款机构，常见的贷款机构有银行（如四大行）、小贷公司（如中安信业）、险资公司（如平安普惠）、P2P公司（如宜信普惠）和个人！

第六我们说下还款方式，常见的还款方式有等额本息、利随本金、先息后本和后息后本这四种，虽然都是四个字，但差别太大啦！由于资金的使用率和时间差的不同，等额本金的利率大概是先息后本的两倍！

第七是贷款是否上征信，上征信的贷款都是体现负债的，这个也是部分人选择贷款的关键！

这大概是贷款所需要知道的一些事情，也是对比贷款利息的几个关键方面！当然，选择的方式在贷款主体本人。

就还款方式而言，如果你是上班族可以选等额本息的信贷；如果你是事业单位，有比较高的公积金，可以选择消息后本或者后息后本的公积金贷；如果你是企业股东，需要资金使用率较大，可以选择先息后本的质押贷款！

就贷款利息和贷款产品而言，有资产提做低息抵押贷或者资产信贷，没资产做利息高一点的信用贷。

就贷款期限而言，你有稳定收入来源，就选短期的；有不确定因素就选长期的。

就贷款机构而言，你有条件就在银行做，毕竟国家层面的东西安全；条件不够就只能在三方机构做。

就是否上征信而言，你想降低负债率就在小贷公司做！

所以，贷款利息高不高，看看上面就知道咯！

贷款年利率不超过36%都属于合法的，目前社会平均回报率在5%左右，无风险国债利率在3%左右，以此作为参照利率来看贷款利息的高低。

从各个行业的贷款利率来看，一般企业类贷款利率在10%左右比较合理，能拿到6%以下利率的都是信用主体等级较高的企业，以大型央企为主，以及部分民营行业龙头集团企业，如华为、万科等等。

就个人贷款来说，房贷公积金是较低的贷款利息，能到5%以下，但大部分个人消费贷都拿不到这个点，10个点左右的利息都属于正常，极个别资信好的个人能够拿到七八个点的利率，但额度有限。

另外，判断利息高不高还要看拿到的钱是去做什么，如果是纯消费贷款，对利率的相对承受力就比较弱，如果是投资贷款，投资机会好，盈利高，则对贷款利率的承受力也更强，利率相对就没那么高了。

看贷款利息的高不高，可以拿支付宝的借呗来对比下，支付宝还算是比较正常的贷款

支付宝借1万，日利率范围是万分之1。5-6之间，咱拿正常的万分之5来计算

借1万，一天的利息是5块

借15万，利息就是75块

36期的利息就是36*30*75=81000元

再来对比一下你的贷款

15万的利息和手续费一共为

6358。93*36—150000=78921。48元

从数据可以看出来，你的贷款比支付宝的利息还低点。

如果是着急用钱的话，再给你两条建议

1。如果是信用优质比较好的话，可以去申请信用卡，信用卡借一万，一个月也就是刷pos机的手续费50多块钱，相对于直接贷款的话，利息可能才1/3

。

2。可以找身边的朋友和家人去周转下，找15个朋友，跟朋友们说，借一万多还3000，15万也是多还个4。5万。银行定期，一万块，3年利息才800。把这好处给家人多好！

最后友情提示：贷款一定要选正规机构，否则后期利滚利很可怕…

以上仅个人观点，

经常申请贷款就会遇到各式各样贷款产品，其中利率的表达方式也各不一样，比如说有：日息万分之五、月息八厘五、年利率5。39%等等。

那到底我们的贷款利息是怎样的，还是可以通过简单方式去仔细的研究一下的。

利率的单位有哪些？

想要了解利率的计算，首先来学习一下利率的基本知识，包括单位分类，基本换算等。

利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率。一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。

银行年利率通常用%表示，月利率用‰表示，日利率用万分号表示。

怎么换算？

三种利率之间的换算方式是：

日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；

月利率(‰)=年利率(%)÷12；

民间借贷常说的几分利，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；

举个例子：如比较常用的微粒贷，是按日息计算的，一般在万分之五，即0。05%这样子，换算成年利率是多少呢？

即用0。05%乘以360天=18%

是的，你没看错，微粒贷的实际年利率是18%，算比较高的了。

大家是不是觉得这样算挺简单的，不就是加减乘除嘛，小学生都会算。

其实没那么简单，其中有套路你们可能不知道。

问题点就在于还款方式的不同，会导致贷款利息千差万别。

常见的还款方式

等额本息：就是每个月还款的本金和利息相加起来是相等的，但每个月的本金和利息是变化的。

例如每个月都是还款100元，但第一个月可能是本金20元利息80元，第二个月可能就变为本金30元利息70元了，你还款的时候只看到是每个月都是还100元。

等额本金：这个就是每个月还款的本金是相等的，利息是递减的，所以每个月还款额也是递减的。

等额本息和等额本金这两种还款方式在我们申请房贷的时候最常见，两种方式各有各的优缺点。

等额本息是每月还款额固定，整体下来支出的利息较多；等额本金是前期还款压力会比较大，但整体下来支出的利息较少。

还有一种是等本等息，有很多银行或者小贷公司常用这种方式

等本等息：每月的本金相等，利息也相等。

比如，借120000，1年12期，年利率10%，用等本等息方式还款：

每个月还本金=120000/12=10000

每个月还利息=120000*10%/12=1000

月还本息总额=11000

总利息=120000*10%=12000

这种方式就很坑了，每个月还了部分本金，但每个月的利息却还是按照借款总金额来计算，你可能还觉得利率才10%不算高，其实这不是真实利率，所以不能按常规的加减乘除的方式来计算。

例如现在很火爆的平安新一贷产品，号称月息只要八厘五，年利率是10。2%？？？

真的有那么低吗？

那么有什么简便的方法来计算真实贷款利率呢？

真实利率怎么算？

我们先回归最原始的公式，了解利息计算公式：

利息=本金×利率×期限

公式变形一下：利率=利息/本金/期限

比如，有一个朋友从银行借了306000元，分36期还清，每期还款11117。97元。贷款时中介说月息只要八厘，换成年利率也才10。2%，但真实的利率是多少呢？套用公式来算算吧

本金：306000元

利息这块怎么算，因为是等本等息的方式，每月还款的本金是306000/36=8500，那每月利息是11117。97-8500=2617。97元，那么总利息就是2617。97乘以36个月等于94246。92元。

期限：36个月，即3年

在贷款详情里赫然写着月利率：1。53%

换算成真实年利率：18。36%

怎么就变这么高了，不是月息八厘吗，怎么变成1。53%了。问题就出在还款方式上了，万恶的等本等息。

我告诉你一个经验公式，等额贷款实际利率=1。8*名义利率

如告诉你月息八厘五，则实际月利率则接近0。85%*1。8=1。53%，年利率大概就是18。36%

所以贷款之前一定要搞清楚还款方式。

上面的经验公式可能不太准确，要标准公式，往下看：

想要精准的计算方式就需要借助Excel的函数来实现了，用IRR函数套用公式。

举个例子

某银行现金分期广告

“给您1万元现金，一个月0。6%的费率，也就是60块钱，这么便宜，您拿去用干什么都行啊”

0。6%！这么便宜？

怎么可能！

①

打开神器Excel

②

输入借钱总额和每月需要还的钱

③

利用一个神奇公式IRR

从上到下选中所有数字

结果是1。09%

比电话里说的高出将近一倍！

为什么？

因为0。6%是刻意忽略了还本因素的利率

实际上你每个月都在还钱

本金越来越少

月利息一直不变

这个简单的公式你会了吗，其实不管如何，我们尽量去找专业的人去做专业的事情。不仅可以省时间，还能避免很多不必要的麻烦。

本金×年利率

=

利息

银行的贷款利息会比存款利息要高，银行通过存贷款赚取利息差。

相对于一些高利贷来说，肯定是银行贷款利息低。

银行会对每一笔贷款有一个风险指标，意味着相同银行对不同资质的贷款人开出不同的贷款利率。考虑贷款人的还款能力、信用记录、银行流水、工作证明等资料，结合贷款人的贷款额度、月供能力，来确定贷款客户应该选择什么类型的还款方式与贷款期限。

不同的贷款方式利息也不同：

1。抵押贷款：通过将房产、车子等资产作为抵押获得贷款，额度高，利息低。

2。担保借贷：公司法人可以通过第三方担保形式获得贷款，额度高，利息低。

3。信用卡贷款：工作稳定的个人可以通过银行申报信用卡贷款，额度低，期间短。

4。小额信贷：信用好的个人，无需通过抵押、担保，凭个人信用向小额信贷机构申报贷款，额度中等，利息中等。

5。民间借贷：类似高利贷，通过私下双方约定额度、期限，额度高，利息高。

我来回答一下，我不知道你这个是从哪家机构申请的贷款，但是年利率我算了下在17。53%，市场上的信贷类产品算下来基本都在18%左右，微粒贷和信用卡最低还款算下来利率也都在18%左右，这个利率不算低的了，表面上利率+费率+担保费刚刚十点多，其实这里边有还款方式的问题，算起来很简单用月供乘以36期，就是本息合计，减去本金，就是3年要付的利息，银行贷款除了房贷以外，其他零售贷款利率其实都不低，平安有一款比较火的产品新一贷，宣传月息只有八厘五，实际利率也在18％以上了，这个就是银行为什么喜欢做零售，零售利润高，风险还低。推荐一个计算函数IRR，只需输入，用起来很方便的。

回答这么多吧，希望对你有帮助。

对于贷款利息得高低是取决于用款人的接受程度的，还有就是个人或者企业看待利息高或者低是由各自的生产利润来看的，但是一定要是在法律允许的范围内的

贷款利率，央行要求金融机构展示，贷款年化利率，可是很多金融从业者，网贷，小贷，大多还是以月息，甚至日息来吸引，大众这种做法肯定是不合理的，记住一点，看利息高不高就看，年化利率是%几，无论什么贷款，年化24%以内是受法律保护的，超过部分，借款人可以要求出借人，尝还多出部分，那么年化利率超过36%借款人，也还可以拒绝支付，并且通过合法手段，追偿已经支付的利息，但是一定要将支付凭证，合同等相关借款的，重要素材保留，就说这么多吧，有任何借贷相关的问题，欢迎大家交流提问！

郭树清在陆家嘴金融论坛上警告投资者：“理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备”。

套用这里的数据，超过6%，或同期银行贷款利率那就不算低了。