护航孩子成长，如何为他筑一道健康“防火墙”？

今天六一儿童节。作为父母，最关心的自然是孩子的健康问题，孩子如果生病，能否获得好的医疗资源，能否有足够的资金给予孩子最好的医疗救助，牵动着每个家庭的神经。

保险产品，往往能够在关键时候发挥杠杆作用。保险业内人士建议，随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重疾，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。为缓解儿童重疾给家庭带来的经济压力，不妨及早为孩子购买一份合适的健康险，构筑好一道健康“防火墙”。

恶性肿瘤已成为儿童的第二大杀手

根据中国国家卫生健康委员会公开资料显示，我国每年14岁以下小儿每年被确诊恶性肿瘤人数在3-4万之间，恶性肿瘤已成为儿童生命的第二大杀手，近5年儿童肿瘤的发病率上升了18.8%。其中，白血病位列小儿恶性肿瘤之首，占该年龄段所有恶性肿瘤的35%，尤以2至7岁的儿童居多。随着环境污染的加重，儿童发病率还在每年增加。

2022年11月中国保险行业协会与中国医师协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2022年修订版）》，该《规范》界定了28种常见重度疾病，并明确了恶性肿瘤、重度或较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、严重慢性肾衰竭为6种必保重度疾病；如果还保障了保险金额低于上述6种重度疾病的其他疾病，还应当包括恶性肿瘤、轻度或较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症；其余则是由保险公司依据重疾定义规范自由配置。各家寿险公司对儿童重大疾病的定义，也都是遵照上述《规范》来执行的。

保险专家指出，少儿重疾具有一些特点，发病率越来越高的同时，治愈率也会越来越高。“对于少儿重疾，家长要正确地认识，理性对待，积极预防，尽早干预，并做好必要的经济储备。”上述保险专家称。

少儿健康险的保额多少才够？招商信诺保险专家称，父母为孩子购买儿童重疾险，就是为了在孩子不幸罹患重疾的时候能有一笔钱来支付医药费、护工费、误工费，可以弥补自己为照顾孩子而放下工作造成的经济损失。因此，少儿重疾险需要高保额才能起到保障作用。一般来说，以30-50万为宜。

甄别对疾病“缺斤短两”的保险产品

珠江人寿保险专家则指出，目前市面上大部分重疾险在第一次赔付后会立刻终止合同，容易让大病初愈的被保险儿童陷入“无险可保”的境地，因此，选择健康险时可以依据个人需求比照疾病保障责任，合理配置适合自己孩子的保障项目。

以市面上一款为儿童设计的重大疾病保险为例，该保险可保障120种重度疾病、25种中度疾病、45种轻度疾病，形成了轻、中、重疾病保障体系。其中，轻度疾病最多赔付3次，中度疾病最多赔付2次，重度疾病赔付1次，轻、中度疾病内部不分组，各次理赔之间无发病时间间隔要求。此外，还有终末期疾病和身故保障。对于孩子来说，这份重大疾病保险能够为其带来充分保障。

保险专家提醒，市面上的少儿保险里，有一些是很好的保险产品，但还有一些却是对疾病“缺斤短两”的保险产品，特意避开一些常见高发疾病，以降低自己的赔付率，再附加一些没什么用的保障，以提高保险产品的价格。因此，家长在购买少儿健康险的时候，一定要先了解清楚合同上的保障条款，不要被忽悠。

此外，珠江人寿保险专家指出，家长为孩子购买保险时还应尽量选择有豁免责任的产品。如果在保险合同交费期内，投保人不幸出现了意外身故或罹患重疾的情况，那么保费豁免条款会让孩子重疾保险的保障继续有效，而且后续的保费可以不用再缴纳。“选择有保费豁免的少儿重疾险可以让孩子的保障不因投保人发生意外或疾病而中断，所以建议家长在购买保险时要选投保人豁免。”

【记者】谭冰梅

【作者】 谭冰梅

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端

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