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文|石晓雯领益金融(01caijing.com)

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网络小贷公司现阶段从事网络小贷业务是比较安全的方式，主要是符合合规要求，政策风险低；同时，如果网络小贷公司有成熟的技术系统支持，那么展业在市场上更有竞争力。

小鱼网贷平台是符合上述条件的标本，坐标重庆，运营主体为重庆小鱼网络小额贷款公司；由于团队拥有强大的技术实力，是在线小额信贷市场的重要参与者。

7月中旬，零壹财经走访了小雨点网贷平台，与网贷平台CEO林建诺就网络小额信贷业务逻辑、中美市场形势对比等问题进行了对话。

林健诺毕业于香港中文大学，并在芝加哥大学获得物理学博士学位。曾在美国学习工作10年以上；在金融行业，他有一定的积累。此前担任美国网贷上市公司Enova的数据分析负责人，对数字信贷业务有自己的理解和思考。

对话中，林建诺表示，对于线上小额信贷业务，中国在数据和模型算法上已经基本成熟；基础设施在不断完善，包括大学教育和人才培养，都在朝着市场需求的方向发展。基于这一判断，他看好小雨点网贷平台的发展前景。

主体

如果给小雨点的网贷平台一个“画像”，它承载着多重标签:线上小贷、网贷、智能风控、消费金融、技术输出。…..

这只是现阶段金融科技发展的一系列典型特征。

三年前，林建诺携家人从美国芝加哥回国，定居重庆创业。林建诺和他的团队对中国小额信贷市场的巨大潜力很感兴趣。

这次冒险不是一时冲动，而是几年调查的结果。包括团队对国内监管政策和趋势的深入了解，互联网金融行业的演变等。，并与众多业内同行进行了深入探讨。

2016年6月，经过两年多的业务试运营，凭借良好的贷款数据规模、资产质量和业务运营体系，小雨点网贷获得了监管部门的认可，并成功在重庆申请获批网络小贷牌照。

2016年11月，小雨点网贷将此前在兄弟公司重庆戴杰小额贷款有限责任公司(简称戴杰小额贷款)试水的个人小额贷款业务拆分为新公司后，进入正式运营阶段。目前已进入平稳运行阶段。产品方面，小雨点网贷目前主要为C端用户提供线上小额现金贷款服务；后期将拓展产品线，为用户提供分期付款服务，为小微企业主提供商贷服务。技术方面，小雨点的网贷还在规划中，目前正在和银行等机构洽谈。

网络小额信贷业务的发展，会考验平台的几个能力:获客、风控、资金、运营。目前，很多市场参与者都面临着行业的共性问题，如同质化竞争严重、获客成本高、资金获取障碍、不良贷款压力过大等。但如果他们有差异化的竞争路线，有更好的风险管控技术，有更好的延展性，有极低的资金成本，就可能实现更好、更可持续的发展。

目前，小鱼网贷平台的优势集中在风控技术、团队能力、资金来源等方面。客户压力大，但也在逐步摸索完善。这将在下面详细解释。

依靠可扩展的数据驱动的风险控制模式

小鱼网贷的员工可以站出来工作了。办公区有一个玻璃门隔开的会议室。从正面看，一个占据整面墙的电子屏实时更新着小鱼网贷的业务数据。

这样的布局体现了小雨点网贷作为自己的科技公司的定位和秉承开放、自由理念的特点，也透露出其试图以科技化、科学化的方式开展金融业务的定位。

从宏观层面来看，2017年，发展了10年的中国互联网金融行业已经到了这样一个阶段:市场已经形成了一种主流认知，即科技与金融进一步结合，科技成为金融业务发展中提高效率、增加服务覆盖面，甚至降低成本的必由之路。在融资领域，尤其是针对个人的在线小额信贷业务中，数据和技术的作用更加深刻。

数据运营和技术驱动的方式取决于中国不断变化的金融基础条件，如客户(移动)互联网行为习惯的进一步改变、大量数据的留存、各类数据服务商的逐渐成熟、技术水平的提升等。也就是说，利用大量的数据来解决信息不对称是可能的。

以大数据的应用为例，数据运营已经渗透到信贷业务的方方面面，包括获客、授信审核、放款、催收。

图为小雨点网贷智能审核流程。

从实践的角度来看，小雨点网贷也是采用数据运营、技术驱动的理念。上图是小鱼点网贷的数据应用和智能审核流程。

在数据使用方面，小雨点网贷正在开始接入央行征信系统。一方面是想利用央行的征信来判断申请用户的信用状况，但更重要的目的是增加用户的违约成本，因为一旦用户的信用污点被央行征信中心采集，就意味着其后续的金融服务将受到限制，对用户有一定的威慑作用。

在其他很多数据来源的使用上，小鱼点网贷的做法是不断对比第三方数据的质量，使判断结果更加准确。小雨点网贷基于数据，利用机器学习等方法，建立自己的反欺诈和风险定价体系，辅以人工判断。人工判断的结果每周都会快速反馈，对模型进行修正和优化。

图为小雨点团队在办公。

小鱼网贷的团队为其带来了技术基因和实践经验。首席风险控制官陈少林在美国信贷行业有20年的经验。同时，风控团队的部分成员曾是国内大型信贷机构的一线精英。林建诺本人工作时间长，系统量化风控理念和实战训练。他的老雇主是一家美国上市的互联网网贷公司，这在一定程度上意味着小鱼点的网贷有更多可以借鉴的经验和教训。

整体来看，林建诺介绍，目前业务量化风控的结果还是比较满意的。基于多年的海外互联网金融行业经验和国内实践，他深信雨滴网贷可以进一步优化，战胜未来可能出现的周期性风险。

让客户探索精细化运营。

电销网贷的数据驱动模式，在业务发展过程中的风险管理层面体现得很明显。在获客层面，采用的是利用数据的精准营销模式，但压力很大，也在不断探索和完善。

从市场参与者来看，金融科技的各个主体包括金融机构，如银行、消费金融公司、网络小贷公司等。或者产业互联网公司，比如电子商务公司及其金融集团、互联网巨头等。；还有很多互联网金融公司，包括P2P平台，新兴借贷机构等。，纷纷推出网上小额信贷业务，市场竞争异常激烈。

目前，市场上有多种展示方式，典型的是大规模推送，线下更精准获客，但存在成本高、不符合当地监管要求、增加人为操作风险等问题。另一种方式是用更精细化的方式深入挖掘线上流量。

电销网贷目前的策略是第二种。逻辑是配合线上垂直细分的各类公司，如婚庆公司、招聘网站等。，以获取更精准的客户，同时起到一部分风险控制的作用。具体方式是通过建模和数据分析，对线上渠道进行测试和筛选。小鱼网贷前后测试了80多个渠道，通过连续放款、回收、评估模型进行试错筛选。

支撑这种快速学习和优化方法的是小鱼点网贷的技术体系和数据运营能力。对于这种运营模式使用的建模分析，林建诺表示，目前建模成本并不高，建模分析已经成为提高运营效率的一种方式。

“我们的企业文化支持快速学习和快速试错。如果一家创业公司不愿意尝试和改正自己的错误，它将永远不会前进。”林建诺说。

出口信贷技术

目前，网贷业务的市场参与者还包括大量的借贷机构，即专注于资产开发(包括公司和个人借贷资产)并擅长风险控制的机构。助贷机构的出现，体现了行业内专业化分工协作、精细化运营的特点。但是，这种操作仍然面临着政策不确定的风险。比如，监管可能会因为助贷机构承担坏账，成为信用中介，扩大风险传导而采取相应措施。

在这种环境下，小雨点网贷的优势之一就是合规，已经纳入监管体系。可以提供从资产生产、风险控制到独立放贷的全链条借贷服务。

小贷公司的业务规模往往受到资金量的限制，但小鱼点的网贷压力相对较小。这要看它的股东背景。小鱼网贷的控股公司是恒基兆业旗下的香港郭盛金融服务集团有限公司。基于这一背景，现阶段小鱼点网贷的资金储备相对充足。林建诺介绍，出资方承诺根据小鱼点网贷的业务发展情况，陆续向小鱼点注资，累计金额3亿美元。随着未来平台业务的稳步发展，小雨点网贷将通过发行ABS等方式拓展融资渠道，资本充足，时机成熟时也会选择上市。

小鱼网贷的第二个优势是有技术输出的潜力。目前业务比较成熟的贷款出借机构在提供技术输出服务，主要对象是资金供给机构，这反映了银行等传统金融机构在技术和互联网运营方面的不足。未来小鱼网贷也有规划这类业务，有这类技术潜力。但很多业内人士分析，技术输出服务最好进入传统金融体系的几千亿，这将是一个巨大的市场。

林建诺表示，除了提供贷款服务，小雨点网贷还计划提供技术输出服务。他表示，从长远来看，无论是专业分工的需求，还是马太效应的累积效应，技术出口业务都是必然趋势。在之前的谈判中，我们也得到了潜在合作伙伴的积极反馈。

对话部分

零壹财经:就网贷业务而言，中外发展有哪些差异？

林建诺:和美英相比，美国在现金贷方面比中国先进，但是中国在分期业务方面比美国先进，美国也在向中国的分期业务学习。主要是由于英美市场规模小，中国规模大的市场可以在每个行业做很多独立的业务线，从而在各个垂直细分领域发展消费分期。未来行业会更加细分，每个细分领域都会有龙头企业。

目前国内行业很多之前的瓶颈都已经解决了，包括人才培养，政策监管的建立等等。我比较看好整个行业的发展。

零壹财经:从欧美引进的技术和模式适合中国市场吗？

林建诺:欧美技术同样适用于中国市场，跨越国界的技术没有太大区别。但从商业的角度来看，中美两国的模型根据可获得的底层数据有不同的变量，所以建立的模型会不一致，不同公司基于自身数据建立的模型也不会完全一致。企业主要还是要根据自己的策略和自己的数据来寻找最佳的模式。

零财务:公司经营周期尚短。现在，坏账率和利润是否可靠和可持续？

林建诺:从坏账率来看，目前公司已经正式运营9个月，但也有2年的试运行，大部分逾期发生在前期。前3-6期很关键。所以目前可以大致了解一下逾期和坏账的情况。

公司在会计上实现了盈利，但是在运营上，有另外一套内部建模来看亏损，里面包含了全生命周期所有可能的亏损。我们可以通过把所有的成本和损失都纳入建模来判断一个产品是否可行，决定是否投入使用。目前公司已经在两个方面实现盈利。接下来就是不断优化模型，寻求用户体验和公司利润的最佳平衡。

零壹财经:如何看待目前的平台服务和金融科技输出业务？这是一种趋势现象吗？

林建诺:阿里、JD.COM等巨头都采用了平台模式，主要是为了建立自己的生态系统。他们的方法在一个封闭的系统中是有效和有价值的。但是对于中小企业来说，他们没有这个优势。因此，助贷模式在一定程度上是合理的，解决了中小公司的问题。金融的输出，包括基于平台的服务，也可以帮助他们；对于银行来说，可以解决一部分放贷业务需求，提高银行资金效率，对整体经济有利。

小雨点也在尝试输出自己经过验证的技术架构和风控模型。无论从专业分工的角度还是马太效应的累积效应来看，我们都认为技术出口业务是一种必然趋势。

零金融:目前的助贷模式存在的一个问题是收费分离，导致监管困难。如何看待这种情况？

林建诺:各方收取合理收益是可以的，但首要的是合规。目前国家对两线三区民间借贷分别有24%和36%的规定。我们严格遵守这些规则，我们也要求我们的合作伙伴遵守这些规则。

我们认为，为了保护消费者权益，消费者有必要判断整体借贷成本，包括利率、手续费等。，从消费者的角度。所以平台要明确公布综合费用，以免混淆视听，误导消费者。在尺度上，英美经过长时间的讨论，最终决定必须用APR(年化利率)来计算消费者的借贷成本。

所以费用分开是可以的，但是一定要尽到信息披露的责任，不能欺骗和误导消费者。因为行业发展不快，监管的暂时滞后会损害消费者的利益。